Новостройки Санкт-Петербурга Отдел продаж надежных
застройщиков
+7 (812) 332-33-32 +7 (800) 775-06-37
С 9:00 до 20:00 ежедневно
3564

Самая выгодная ипотека в СПб

Самая выгодная ипотека в СПб

Полная стоимость ипотеки
Минимальный первоначальный взнос
Самая низкая годовая ставка
Минимальный ежемесячный платеж
Самое дешевое страхование жизни для ипотеки
На какой срок лучше брать ипотеку
Как выгоднее гасить ипотеку досрочно
Когда выгоднее гасить ипотеку досрочно
Выгодное рефинансирование ипотеки
Что выгоднее: ипотека или рассрочка

Бытует мнение, что ипотека — это вид современного рабства. Мол, вписался в ипотеку — паши до конца своих дней. Мы докажем, что это не так. Мы убедим вас, что ипотека — это удобный и гибкий инструмент для приобретения жилья. Мы научим вас правильно им пользоваться и расскажем, как выбрать самую выгодную ипотеку в Петербурге с учетом ваших предпочтений.

Сначала речь пойдет о том, как сделать ипотеку дешевле. Вы получите ответы на вопросы: что значит «самая дешевая ипотека»? Какой самый низкий первоначальный взнос? Какие банки предлагают минимальные годовые ставки? Как уменьшить ежемесячный платеж? Где самое дешевое страхование жизни для ипотеки? Далее мы расскажем о способах и инструментах, с помощью которых можно сделать ипотеку выгоднее, а также об альтернативах ипотечным кредитам.

Полная стоимость ипотеки

Прежде чем решиться взять ипотеку, нужно определиться с ее стоимостью. Многие наивно полагают, что эта сумма включает только первоначальный взнос, основной долг и проценты. На самом деле в стоимость ипотеки входят ВСЕ расходы, явные и скрытые, которые вы понесете, взяв ипотечный заем.

В полную стоимость ипотеки входят и могут входить:

  • первоначальный взнос;
  • основной долг;
  • общая сумма по выплате процентов/переплата по кредиту (зависит от годовой ставки и типа платежа);
  • страховка жизни и здоровья (от нее можно отказаться, но тогда вырастет ставка);
  • независимая оценка и страхование покупаемой квартиры;
  • оплата рассмотрения заявки;
  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за выдачу денежных средств;
  • аренда банковской ячейки;
  • комиссия за обслуживание кредита;
  • услуги нотариуса;
  • плата за государственную регистрацию ипотечного договора;
  • комиссия риэлтора (если такие услуги были оказаны);
  • штрафы и пени банка за просрочку платежа.

Расходы на получение ипотечного кредита могут достигать 10% от суммы займа. По требованию заемщика банк обязан предоставить полные расчеты стоимости, включая комиссии по обслуживанию.

Минимальный первоначальный взнос

 

Начальный взнос — первая и самая важная выплата, которую вы сделаете по ипотеке. Его размер во многом определит, насколько выгодным будет кредит. Чем больше первый взнос, тем меньше ежемесячная плата и ниже переплата, а значит, легче постоянная финансовая нагрузка и больше общая экономия.

По грубым расчетам, для ипотеки на 2 млн руб. на 15 лет с первоначальным взносом 10% ежемесячная выплата составит 19 тыс. руб., для ипотеки со взносом 20% — 14 тыс. руб.

Средний начальный взнос по ипотеке в значимых российских банках составляет 10-20%. Однако есть возможность взять ипотеку с нулевым/любым первоначальным взносом. Такие займы имеют ряд минусов:

  • выбор предложений существенно меньше, чем для программ с типовым взносом;
  • как правило, заем выдается только под определенные жилые комплексы от застройщиков-партнеров;
  • повышенная годовая ставка;
  • более строгие требования к заемщику.

Таблица с предложениями петербургских банков по ипотеке с нулевым/любым первоначальным взносом на 2018 год:

Банк

Название программы

Ставка,%

Сумма, руб.

Срок, лет

Газпромбанк

Ипотека с Газпромбанк-Инвест

от 9,2

до 60 млн

до 30

Ростфинанс

Доступное жилье — Дальпитерстрой

9,7-10,5

до 100% стоимости приобретаемого жилья

до 25

Промсвязьбанк

Ипотека без первоначального взноса

от 10,9

до 30 млн

до 25

Россия

Новые метры без первоначального взноса

от 12

до 8 млн

до 25

Возрождение

Новостройка/Ипотека с партнерами

от 13,5

до 15 млн

до 30

Самая низкая годовая ставка

Размер годовой ставки рассчитывается индивидуально. Чтобы получить низкую ставку, нужно выполнить ряд условий банка. Обязательно оплачивается первый взнос не менее 10-15%, подтверждается доход и страхуются жизнь и здоровье заемщиков. Для клиентов, которые имеют зарплатную карту, многие крупные банки предлагают сниженные ставки. Так поступают, например, ПАО Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие.

Средняя ипотечная ставка для новостроек Петербурга в 2019 году составляет 9%. В таблице указаны минимальные базовые ставки ведущих банков:

Банк

Минимальный
первый взнос, %

Ставка, %

Сумма кредита, руб.

Срок, лет

ПАО Сбербанк

от 15

от 9,1

до 3,8 млн

до 30

ВТБ

от 10

от 9,1

от 600 тыс.

до 30

Альфа-Банк

от 15

от 8,9

от 600 тыс.

до 30

Газпромбанк

от 10

от 9

от 500 тыс.

до 30

Райффайзенбанк

от 15

от 9,25

от 500 тыс.

до 30

Росбанк

от 15

от 8,25

от 300 тыс.

до 25

Россельхозбанк

от 15

от 8,95

от 100 тыс.

до 30

Уменьшенные ставки по ипотеке действуют для государственных и специальных банковских программ. В 2019 году самый низкий процент (от 6%) предлагается для семейной ипотеки с господдержкой и ипотеки с субсидией от застройщиков.

Семейная ипотека

Для кого: семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился или родится второй и третий ребенок.

Для чего: покупка квартиры в новостройке или рефинансирование существующей ипотеки в строящемся доме.

Первоначальный взнос: от 20% стоимости жилья.

Максимальная сумма: 8 млн для Петербурга.

Условия: страхование жизни и здоровья заемщиков.

Как действует программа: при рождении второго ребенка на ипотеку в течение трех лет дается ставка 6%. Если рождается третий ребенок, ставка действует еще 5 лет. На остальной срок ипотеки проценты считаются по схеме: ключевая ставка Центробанка + 2%. На июль 2018 года это 7,75 + 2 = 9,75%.

Срок кредитования под 6%: 8 лет максимум.

Пример расчета

Сумма ипотеки

2,4 млн руб

Срок 15 лет
Ставка 10%
Ежемесячный платеж для обычной ипотеки 26 тыс. руб.
Ежемесячный платеж для ипотеки с господдержкой
  • по ставке 6% с 1-го по 3-й год: 20 тыс. руб.

  • по ставке 9,75% до конца срока: 24 тыс. руб.

Переплата по кредиту для обычной ипотеки 2,2 млн руб.
Переплата для ипотеки с господдержкой 1,85 млн руб.
Экономия ежемесячная финансовая нагрузка снизится в среднем на 4 тыс. руб., разница в переплате составит 350 тыс. руб.

Еще выгоднее, если семья использует программу для рефинансирования. Ежемесячный платеж останется прежним (26 тыс. руб.), а льготными деньгами можно досрочно погасить кредит и уменьшить срок с 15 до 10 лет. Тогда переплата составит всего 1 млн руб., а экономия — 1,2 млн.

Субсидирование от застройщиков

Данную программу предлагает ПАО Сбербанк для 58 жилых комплексов в Санкт-Петербурге. Среди них — «Первый квартал», «Полис на Комендантском», «Вернисаж», «Полюстрово Парк», «Новоорловский». Первый взнос от 15%, срок 7-12 лет, ставка 6,7%.

Сумма кредита, млн руб.

Срок субсидирования, лет

Ставка, %

до 3,8

до 7

7,1

до 3,8

от 7 до 12

7,7

от 3,8

до 7

6,7

от 3,8

от 7 до 12

7,2

По программе с субсидией от застройщика можно приобрести, например, студию в ЖК «Московский ЦДС» недалеко от станции метро «Звездная». Срок сдачи комплекса IV квартал 2019 года.

Банковские программы и акции

Низкие годовые ставки действуют для программ, проводимых застройщиками совместно с банками. Как правило, выгодная ипотека предлагается на покупку квартиры в жилых комплексах конкретной строительной компании.

В 2019 году в Петербурге доступны программы:

«Ставки сделаны. Ставок ниже нет!»

Застройщик

«ЦДС»

Банк ПАО Сбербанк
Ставка от 6,7%
Первоначальный взнос от 15%
Срок до 7 лет

Жилые комплексы: «Муринский посад» (м. «Девяткино»), «Приневский» (м. «Ломоносовская»), «Новое Янино» (м. «Ладожская»).

«Приобретение строящегося жилья»

Застройщик

«Северный город»

Банк ПАО Сбербанк
Ставка от 6,7%
Первоначальный взнос от 15%
Срок до 30 лет

Жилой комплекс «Ultra City» на Комендантском проспекте, квартиры первой и второй очереди.

Помните, что самая низкая процентная ставка — это не обязательно выгодно. Для ипотеки с процентом меньше, чем ⅔ ключевой ставки Центробанка, скорее всего, придется выплачивать налог, поскольку вы будете получать доход с кредита.

Минимальный ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж по ипотеке = часть основного долга + начисленные проценты + комиссии банка.

Что влияет на размер ежемесячного платежа

Для ежемесячного платежа действуют следующие зависимости:

  • чем больше стоимость квартиры, тем больше платеж;

  • чем крупнее первоначальный взнос, тем меньше платеж;

  • чем выше годовая ставка, тем больше платеж;

  • чем больше срок ипотеки, тем меньше платеж.

Как уменьшить ежемесячный платеж

  • изменить тип платежа (аннуитетный/дифференцированный);

  • выбрать ипотечную программу с рассрочкой;

  • реструктурировать кредит;

  • попросить у банка снизить годовую ставку.

Изменяем тип платежа

Тип платежа напрямую влияет на размер ежемесячной суммы и переплаты.

Схема выплат при аннуитетном платеже

(основной долг + проценты) / срок кредита

Вы платите банку одну и ту же сумму каждый месяц. Сначала идет выплата процентов, а потом долга. Переплата по кредиту будет больше.

Схема выплат при дифференцированном платеже

основной долг / срок кредита + проценты (рассчитываются каждый месяц исходя из суммы общего долга)

Вы платите банку разную сумму каждый месяц: сначала больше, чем при аннуитетном графике, а потом сильно меньше. Основной долг уменьшается равномерно, переплата по кредиту будет меньше.

Берем ипотеку с рассрочкой

Эта программа действует для новостроек, аккредитованных банком ПАО Сбербанк. Долг по кредиту выплачивается в два приема. Первая часть вносится после заключения договора о долевом строительстве, вторая — после сдачи квартиры. Благодаря такой схеме ощутимо уменьшатся ежемесячные платежи и переплата.

Для примера возьмем ипотеку по обычной программе: сумма кредита 3 млн. руб на 5 лет со ставкой 10%. Тогда переплата составит 762500 руб. Если брать ипотеку с рассрочкой, тогда переплата составит 571875 руб. Выгода — 190625 руб!

В 2019 году в ипотеку с рассрочкой предлагаются квартиры у застройщика «ЦДС».

Вот примеры планировок квартир в ЖК «Новые горизонты» в Буграх. Ставка по ипотеке от 8,7%, начальный взнос от 15%.

1 комнатная квартира
33.37 м2
3.4 млн.3 402 897
Увеличить

Реструктурируем ипотеку

Реструктуризация ипотеки — это изменение графика и размера выплат на более удобные для заемщика. В отличие от рефинансирования она проводится в том же банке, где вы взяли ипотеку, и требует соблюдения определенных условий.

Реструктуризация доступна, если вы по веским причинам не можете выплачивать зафиксированные в договоре ежемесячные суммы. Например, потеряли работу или сменили должность на низкооплачиваемую, тяжело заболели и большую часть дохода тратите на лечение, ушли в отпуск по уходу за ребенком или вас призвали в армию.

Для проведения реструктуризации нужно подать заявление, справку о доходах и документы, устанавливающие, почему вы больше не можете платить в прежнем режиме. Банки не обязаны пересматривать условия ипотеки, но, как правило, идут навстречу, если вы до сих пор исправно выплачивали кредит.

Вам может быть предложено два варианта:

  • Увеличение срока кредитования. Например, с 10 до 20 лет. В результате сумма ежемесячной суммы уменьшится, но вырастет общая переплата.
  • Кредитные каникулы. Этот вариант удобен для тех, чьи финансовые трудности временные. Сумма платежа будет снижена на некоторый период и вы, например, будете выплачивать только проценты. Соответственно, увеличится срок ипотеки и переплата.

Снижаем процентную ставку

Это выгодный, но не всем доступный вариант снижения ежемесячной выплаты и уменьшения общей переплаты. Банк может урезать ставку, если текущая ставка существенно ниже той, под которую вы брали ипотеку. Например, в 2015 году вы взяли кредит под 13,5%, а в 2019 году подобные займы выдаются уже под 10-11%.

Как и при реструктуризации, банк не обязан снижать ставку, а от заемщика требуется соблюдение определенных условий. Кроме того, существует фиксированный минимум. Например, ставка по ипотеке в ПАО Сбербанк может быть уменьшена только до 10,9%. Для некоторых программ (военная ипотека) ставки не снижаются никогда.

Условия для снижения ставки в ПАО Сбербанк:

  • действующая ставка выше 10,9%;
  • нет задолженности по выплатам;
  • кредит выдан более года назад;
  • остаток долга по ипотеке более 0,5 млн руб.;
  • не было реструктуризации ипотеки.

Самое дешевое страхование жизни для ипотеки

Страхование жизни и здоровья часто рассматривается как некое добровольно-принудительное условие ипотеки. Банк не может заставить вас купить страховку, но может «наказать»: повысить годовую ставку минимум на 1%. В таблице ниже приведены данные о повышении ставки при отказе страхования жизни для ведущих банков Петербурга:

Банк

На сколько повышается ставка, %

ПАО Сбербанк

1

ВТБ-24

1

Россельхозбанк

1

Райффайзенбанк

0,5 (до 45 лет)/3,2 (после 45 лет)

Газпромбанк

не меняется, но все чаще банк требует страхование

Альфабанк

2

Обычно страховой полис оформляется на 1 год с последующим продлением. Стоимость страховки рассчитывается индивидуально и зависит от:

  • страховой суммы;
  • пола (для женщин страховка дешевле, чем для мужчин);
  • возраста (чем старше заемщик, тем больше сумма);
  • состояния здоровья (банк попросит заполнить медицинскую анкету);
  • профессии (для представителей опасных профессий страховка дороже);
  • банка, в котором вы взяли кредит на ипотеку (тарифы зависят от комиссии, которую страховая компания платит банку).

Размер страховой суммы каждый банк считает по-разному.

ПАО Сбербанк

страховая сумма не меньше основного долга

Газпромбанк остаток долга * процент по кредиту
ВТБ-24 от 6,7%

Сумма страховки пересчитывается и снижается каждый год.

Минимальные тарифы ПАО Сбербанк для здоровых мужчины/женщины разного возраста без опасных увлечений:

  • женщина 30 лет — 0,13%;
  • женщина 50 лет — 0,94%;
  • мужчина 30 лет — 0,25%;
  • мужчина 50 лет — 1,49%.

Как видим, в большинстве случаев тариф на страхование ниже, чем процентное повышение ставки без страхования. Поэтому молодым здоровым заемщикам выгоднее оформить ипотеку со страхованием.

Пример расчета ежемесячного платежа со страхованием жизни и без него:

Предположим, женщина 30 лет берет ипотеку на 20 лет на сумму 2 млн руб. со ставкой 11% годовых. Со страхованием жизни ставка будет снижена до 10%. Стоимость годовой страховки для нее рассчитывается так: сумма кредита * тариф: 2 000 000 * 0,13% = 2 600 руб.

Без страхования со ставкой 11% ежемесячный платеж составит 20 644 руб.

Со страхованием по ставке 10% ежемесячный платеж составит 19 300 руб.

Экономия на ежемесячном платеже: 20 644 — 19 300 = 1 344, в год — 1 344 * 12 = 16 128 руб.

Как найти самую дешевую страховку жизни при ипотеке

Каждый банк имеет список аккредитованных страховых компаний. У ПАО Сбербанк их 20 (для Петербурга), у ВТБ-24 — 30, у Альфабанка — 12, у Газпромбанка — 33. Список может меняться. Проще всего узнать стоимость страхования в вашем случае в каждой компании и выбрать наиболее выгодный вариант. Банки часто разрешают страховаться в любой другой компании на ваше усмотрение. Однако полис может быть не одобрен, если он не соответствует требованиям банка.

Предположим, женщина 30 лет, без проблем со здоровьем, офисный работник, взяла ипотеку на 2 млн руб. в ПАО Сбербанк. Сумма страхования жизни и здоровья на год для нее в разных компаниях будет 3-8,5 тыс. руб.

Обращайте особое внимание на список страховых случаев в полисе. Часто бывает, что в договор включен только наименее вероятный риск пострадать от несчастного случая, но не упомянуты болезни (что более вероятно). Такая страховка будет дешевой, но фактически бесполезной. Если вы заболеете, страховая компания не выплатит ни рубля. Наиболее ответственно к страховым договорам относится ПАО Сбербанк, поэтому оформлять страховку у него надежнее всего.

На какой срок лучше брать ипотеку

Безусловно, выгоднее всего брать ипотеку на короткий срок. Поскольку проценты по кредиту начисляются каждый месяц, а банки, как правило, для небольших сроков предлагают самые низкие ставки, можно существенно сэкономить на переплате.

Рассмотрим платежи и общую переплату на примере студии в жилом комплексе комфорт-класса «Две столицы» в Московском районе. Площадь квартиры — 28,78 кв. м, стоимость — 2,5 млн руб. (по данным на август 2018):

Сравним платежи и переплаты для ипотеки сроком на 5, 10, 15 и 20 лет с аннуитетным типом платежа:

 

5 лет

10 лет

15 лет

20 лет

платеж, руб./%

48 920 руб. / 1,96% от стоимости квартиры

30 994 руб. / 1,24% от стоимости квартиры

25 537 руб. / 1,02% от стоимости квартиры

23 224 руб. / 0,93% от стоимости квартиры

переплата, руб. /%

685 200 руб. / 30,45% от стоимости квартиры

1 469 280 руб. / 65,30% от стоимости квартиры

2 353 140 руб. / 104,58% от стоимости квартиры

3 323 760 руб. / 147,72% от стоимости квартиры

сумма выплат, руб. /%

2 935 200 руб. / 117,41% от стоимости квартиры

3 719 280 руб. / 148,77% от стоимости квартиры

4 603 140 руб. / 184,13% от стоимости квартиры

5 573 760 руб. / 222,95% от стоимости квартиры

Самый невыгодный вариант — 20 лет. Квартира обойдется в 2 раза дороже начальной стоимости. Вариант на 5 лет выглядит привлекательным, однако ежемесячный платеж довольно большой — почти 50 тыс. руб. Он подойдет, если у вас высокий стабильный доход или через некоторое время ожидается крупное финансовое поступление (материнский капитал, субсидия). В остальных случаях наиболее удобны промежуточные варианты на 10 и 15 лет. Разница в общей сумме выплат между ними составляет 184,13 — 148,77 = 35,36%, разница в переплате — 104,58 — 65,30 = 39,28%.

Если вы чувствуете, что сможете выплатить ипотеку за 10 лет, разумнее взять кредит на 15 лет и уменьшать срок. Платеж за месяц останется комфортным даже в случае форс-мажора. Разница в общей переплате при ипотеке в 10 лет и 15 лет с досрочным погашением будет небольшой, но зато условия выплаты — безопаснее.

Лучше всего брать ипотеку с запасом времени и наиболее комфортным ежемесячным платежом и гасить ее досрочно.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Прежде всего нужно внимательно перечитать условия досрочного погашения в вашем договоре. В нем должно быть прописано:

  • возможно ли досрочное погашение кредита;
  • взимается ли комиссия за досрочное погашение;
  • какие изменения возможно внести в порядок расчета после частичного погашения.

Вот какие условия для досрочного погашения ипотеки предлагает ПАО Сбербанк:

  • не требуется предварительного уведомления;
  • частичное/полное погашение производится по заявлению с указанием суммы в любой рабочий день;
  • нет комиссии;
  • погашение возможно в системе Сбербанк Онлайн.

При досрочном частичном погашении ипотеки можно:

  • сократить ежемесячный платеж;
  • сократить срок.

Сокращаем срок ипотеки

Ежемесячный платеж не изменится, а процентные выплаты и общая переплата уменьшатся.

Рассчитаем выгоды на конкретном примере.

Сумма ипотеки 1,1 млн руб.

Ставка 11,9%.

Срок 10 лет, оформление в октябре 2013 года.

Ежемесячный платеж 15 719 руб.

В мае 2017 года частично погашаем кредит на 400 тыс. руб.

 

Платеж после мая 2017, руб.

Дата последнего платежа

Сумма последнего платежа, руб.

Общая переплата, руб.

Сократим срок

15 719

март 2020 года

4 110

498 754

Сократим платеж

8 261

октябрь 2013 года

8 486

612 239

Как видите, при сокращении срока ипотеки экономия составит 612 239 — 498 754 = 113 485 руб.

Уменьшаем платеж

На первый взгляд этот вариант представляется невыгодным. Однако есть секрет: можно сокращать ежемесячный платеж, продолжая платить начальную сумму. Если вернуться к нашему примеру, в мае 2018 года сократить платеж на 8 261 руб., но выплатить по-прежнему 15 719 руб. В июне снова сократить и выплатить те же 15 719 руб. К маю 2020 года ежемесячный платеж составит около 3 700 руб., а к марту 2020 остаток по долгу составит меньше 5 тыс. руб. В итоге кредит будет выплачен по графику с сокращением срока, хотя мы уменьшали только ежемесячный платеж. При этом, поскольку платеж будет постоянно уменьшаться, можно не опасаться, что, если ваши доходы вдруг упадут, вам не хватит на выплату.

Ответ на вопрос «уменьшать срок или платеж?» зависит от конкретной ситуации. Если сумма ежемесячного платежа не критична, а в приоритете общая экономия — сокращайте срок. Если вы хотите обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, связанных с падением дохода, уменьшайте платеж.

Как выгодно и безопасно купить квартиру в новостройке

Когда выгоднее гасить ипотеку досрочно

Частичное или досрочное погашение ипотеки выгоднее всего в первую половину срока. Проценты начисляются на общий долг, поэтому выплаты в начале ипотеки помогут существенно сэкономить на процентах.

Рассмотрим на примере ипотеки на 2,5 млн руб. на срок 10 лет (с августа 2018 года по август 2028 года) со ставкой 11%. Ежемесячный платеж составляет 34 437,50 руб. Сравним выгоды досрочного погашения в августе 2025 года ближе к концу выплат и в августе 2019 года в начале выплат.

Дата платежа

Общая сумма выплат, руб.

Переплата, руб.

Переплата, % от суммы кредита

без досрочного погашения

4 133 008,05

1 633 008,05

65,32

август 2025 года

4 012 426,57

1 512 426,57

60,5

август 2019 года

3 585 777,82

1 085 777,82

43,43

Как видим, экономия от общей суммы с досрочным погашением в первый год составит 426 648, 75 руб.

Выгодное рефинансирование ипотеки

Рефинансирование представляет собой изменение условий заключенного ипотечного договора или составление нового с расторжением старого. Это эффективный инструмент сделать существующую ипотеку выгоднее. С его помощью можно:

  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • уменьшить ставку;
  • сократить срок выплат.

Рефинансирование напоминает реструктуризацию и снижение ставки. Главное отличие в том, что провести его можно по желанию заемщика либо в банке, в котором взят кредит, либо в любом другом, если свой банк отказал. Процедура актуальна для тех, кто брал кредит под высокий процент или по каким-либо причинам согласился на невыгодные условия ипотеки. В 2019 году, с падением ключевых ставок, рефинансирование стало одним из самых популярных банковских продуктов, поэтому заемщикам есть из чего выбрать.

УЗНАЙТЕ, КАКАЯ КВАРТИРА ПОДОЙДЕТ ИМЕННО ВАМ

Ставки рефинансирования в ведущих банках Петербурга

Банк

Ставка, %

Сумма, руб.

Срок, лет

ПАО Сбербанк

от 9,5

от 300 тыс.

до 30

ВТБ-24

от 8,8

до 30 млн

до 30

Газпромбанк

от 9,2

до 400 млн

до 30

Райффайзенбанк

от 9,5

до 26 млн

до 30

Альфа-Банк

от 9,29

до 50 млн

до 30

Россельхозбанк

от 9,05

до 15 млн

до 30

Условия для пересмотра договора в разных банках отличаются. Например, требования ПАО Сбербанк:

  • с момента заключения рефинансируемого ипотечного договора прошло не менее 180 календарных дней;
  • до момента окончания рефинансируемого договора осталось не менее 90 календарных дней;
  • нет текущей задолженности;
  • долг по кредиту своевременно погашался;
  • в период действия договора не проводилось реструктуризации кредита.

ПАО Сбербанк не требует справки об остатке долга и согласия предыдущего кредитора. Если заемщик оформляет страхование жизни и здоровья, ставка понижается.

В ВТБ-24 действует специальная программа рефинансирования «Победа над формальностями». Договор оформляется в течение суток без подтверждения дохода, ставка — 10% годовых.

Что нужно сделать перед рефинансированием

  1. Перечитать условия существующего договора. Если в нем прописан запрет на досрочное погашение ипотеки или большие комиссии, то пересматривать договор будет, скорее всего, невозможно или невыгодно.
  2. Посчитать оставшийся период выплат. Если половина срока уже прошла, ощутимой экономии, возможно, не получится, потому что большую часть процентов вы уже выплатили.
  3. Учесть разницу в размере первоначального взноса. Если вы брали ипотеку с нулевым взносом, а новый кредит требует взноса в 30%, то рефинансирование станет возможным только после уплаты требуемых 30%.
  4. Рассчитать денежные и временные затраты на собственно рефинансирование. Если вы делаете рефинансирование в другом банке, то это означает заключение нового ипотечного договора. Понадобится заново проводить оценку недвижимости, оформлять необходимые документы, включая страховки, оплачивать госпошлины и услуги нотариуса. В некоторых случаях такие расходы могут «перевесить» выгоды от перерасчета кредита.

Рефинансировать ипотеку разумно, если существующая ставка снизится хотя бы на 1,5% и экономия по кредиту окупит затраты на рефинансирование.

Что выгоднее: ипотека или рассрочка

Рассрочка — альтернативный ипотеке способ приобретения жилья. При ипотеке вы получаете кредит в банке под залог покупаемой квартиры. Платежи вносятся ежемесячно. При рассрочке кредит выдается непосредственно застройщиком, квартира под залог не оформляется. Платежи вносятся частями, не обязательно каждый месяц. Это базовое различие кардинально влияет на стоимость и алгоритм покупки.

Преимущества и недостатки ипотеки

Недостатки

  • Период кредитования 1-30 лет;
  • Минимальная ставка от 7,5%;
  • Переплата по кредиту от 100% и выше;
  • Часто требуется подтверждение дохода;
  • Нужно собирать дополнительные документы;
  • Требуется одобрение банка;
  • Дополнительные расходы (страхование, госпошлины);
  • Срок оформления до 2 месяцев и более.

Преимущества

  • Минимальный первоначальный взнос от 0%;
  • Возможность выбрать комфортный ежемесячный взнос;
  • Скидка с базовой стоимости квартиры;
  • Возможность влиять на итоговую стоимость путем досрочного погашения;
  • Большой выбор жилых комплексов.

Преимущества и недостатки рассрочки

Недостатки

  • Минимальный взнос от 20%;
  • Сумма ежемесячного платежа для большинства заемщиков слишком большая;
  • Цена недвижимости, как правило, выше, чем при ипотеке;
  • Невозможность влиять на итоговую стоимость путем досрочного погашения;
  • Только для определенных квартир от определенных застройщиков.

Преимущества

  • Период кредитования до 3 лет;
  • Минимальная ставка от 0%;
  • Переплата по кредиту от 0%;
  • Проста в оформлении: нужно только подписать договор с застройщиком;
  • Нет дополнительных расходов;
  • Срок оформления несколько дней.

Плюсов у рассрочки больше, чем у ипотеки, однако все они перевешиваются критичным для большинства заемщиков минусом — дороговизной.

Возьмем квартиру стоимостью 5 млн руб. При рассрочке сроком 2,5 года с первым взносом в 20% (1 млн руб.) каждый следующий взнос может достигать 133 тыс. руб.

В каких случаях рассрочка лучше

  1. Плохая кредитная история или низкий официальный доход. Для рассрочки не требуется подтверждения дохода, застройщик не проводит доскональную проверку заемщика.
  2. На руках есть первоначальный взнос в 60 и более процентов от стоимости жилья. Например, вы только что продали квартиру и хотите купить новую. В этом случае нет смысла завязывать долгий ипотечный «роман» с банком, а лучше выплатить недостающие деньги в рассрочку.
  3. Вы хотите купить квартиру класса «элит» или «премиум». Для этой категории жилья получить ипотеку намного сложнее, чем для квартир «масс-маркет». Учитывая высокую стоимость подобной недвижимости, банки неохотно идут на сделку, перестраховываются и назначают высокий процент, а сроки оформления договора ощутимо увеличиваются.

Предложения по рассрочке от ведущих застройщиков Петербурга

Застройщик

Первоначальный взнос, %

Срок, мес.

Полис Групп

от 30

до 48

АО «Эталон ЛенСпецСМУ»

50 в момент заключения договора + 50 в момент сдачи квартиры

6

ЦДС

от 10

до 24

Группа ЛСР

от 10 на «бизнес» и «элит»/ от 20 на «премиум»

по договоренности

SetlCity

в зависимости от условий реализации объекта

до 48

Мы очень подробно рассмотрели самые выгодные условия и варианты приобретения квартиры в ипотеку, а подобрать подходящее жилье вам поможет поисковый фильтр:

Читайте также
Можно ли получить ипотеку без подтверждения дохода

Ипотека без подтверждения дохода – возможно почти для всех

Одобрение заявки на ипотеку без подтверждения дохода могут получить почти все граждане Российской Федерации старше 21 года. Правда, эта возможность предлагается не во всех кредитных учреждениях.

Ипотечный кредит для пенсионеров

Ипотека для пенсионеров: условия, льготы, особенности

Пенсионеры — полноправные участники ипотечных программ. Но у банковских продуктов, предлагаемых в помощь пожилым людям при покупке недвижимости, есть своя специфика.

Страхование ипотечной квартиры

Как обойтись без навязанной страховки, оформляя ипотеку

Говоря русским языком, страховка — эта та самая солома, которую заботливо подстилает банк для рискующих упасть. Вот только этот соломенный слой зачастую бывает слишком толстым.

Ипотека по двум документам

Без формальностей — ипотечные программы без подтверждения дохода

Кредит на покупку жилья можно получить без официального трудоустройства. Ипотечные программы подобного плана действуют в крупных банках, которые сознательно идут на финансовые риски. Заявку на ипотеку можно подать при наличии паспорта и СНИЛСа.

Военная ипотека - все подробности

Всё о военной ипотеке

Особенности военной ипотеки. Как становятся участниками программы (есть автоматические и добровольные участники). Как получить квартиру: три обязательных шага для всех. Военная ипотека без кредита и с кредитом.

Как ИП взять ипотеку и не поседеть

В этой статье мы хотим развенчать миф о том, что индивидуальные предприниматели находятся в черном списке банков и ипотеку получить не могут. А если и могут, то должны пройти все круги ада. Да, банки перестраховываются и либо вообще не рассматривают ИП, либо ужесточают условия и требуют увеличенный пакет документов. Часто бизнесменам предлагают невыгодные условия с повышенным первоначальным взносом и ставкой больше обычного. Тем не менее, шансы взять ипотеку есть и немалые.