Как снизить ставку по ипотеке

Рефинансирование
Реструктуризация
Государственные программы
Низкие ставки надёжным заёмщикам

Правительство РФ не раз предпринимало попытки снизить стоимость ипотеки. В 2015-2016 годах проводилось субсидирование кредитной ставки для покупателей новостроек. В 2018 году была запущена аналогичная программа для семей с детьми. Инициативы государства позволили некоторым группам населения сэкономить на выплате процентов, но не изменили общую ситуацию. Ипотечные ставки для основной массы заёмщиков (не имеющих льгот) остаются высокими. С начала 2019 года они держатся на уровне 10%.

Но это всё же меньше, чем два-три года назад. Согласно статистике Центрального банка РФ, ставки по жилищным кредитам снизились на 2-3% с 2015 года. Поэтому те, кто планирует купить новостройку сейчас, находятся в более выигрышном положении, чем те, кто уже сделал это двумя годами ранее. Если вы задумываетесь о приобретении жилья, наш поисковый робот поможет найти подходящий вариант.

Средневзвешенные ставки по ипотечным жилищным кредитам*

Закон предоставляет заёмщикам несколько способов снижения ставки по действующей ипотеке. Основные два — рефинансирование и реструктуризация. Они доступны максимально широкому кругу населения.

Финальная ставка зависит от политики финансовой организации. Так, некоторые банки добавляют лишние один-два процента, если у клиента отсутствует страховка жизни и здоровья.

Условия рефинансирования ипотечных кредитов*

^{*Данные с официальных сайтов банков на 10.03.2019}

Более детально о действующих условиях выдачи займа и полном списке необходимых документов лучше уточнять на официальном сайте финансового учреждения.

Предполагается, что результатом рефинансирования становится облегчение кредитного бремени. На практике так выходит не всегда. Перевод ипотеки в другой банк ведет к организационным расходам, которые в итоге могут перевесить выгоду от снижения ставки.

Заёмщик оплачивает:

• рассмотрение заявки и подготовку документов банком;
• перевод залога к новому залогодержателю;
• пошлину за регистрацию ипотеки;
• оценку недвижимости;
• страховку объекта недвижимости, своей жизни и здоровья;
• комиссию за перевод денег из первичного банка в рефинансирующий.

Перед тем, как принять решение о перекредитовании, нужно оценить гипотетическую экономию. Общее правило: чем меньше оставшаяся к выплате сумма и срок ипотеки, тем менее целесообразно рефинансирование, и наоборот.

Реструктуризация

Случается, что человек теряет возможность оплачивать жилищный займ в силу болезни, увольнения, существенного сокращения доходов или по другой причине. Вариант решения проблемы — реструктуризация или изменение условий кредита таким образом, чтобы заёмщик мог выполнить все обязательства по договору.

Существует много вариантов реструктуризации. Конечно, банк охотнее снизит ежемесячный платёж за счёт увеличения срока выплат или предоставит кредитные каникулы, чем уменьшит ставку. Но шанс договориться об уменьшении процента всё же есть.

Кредитору выгоднее добиться выплаты долга от клиента, чем тратить время и деньги на судебный процесс с целью передачи прав на объект недвижимости.

Для того, чтобы договориться с банком о снижении процентной ставки, нужно подать заявление и документально подтвердить сложную жизненную ситуацию, ставшую причиной неплатежеспособности.

Таким подтверждением служит:

• медицинское заключение о плачевном состоянии здоровья заёмщика или его близкого родственника;
• трудовая книжка с отметкой об увольнении в связи с сокращением;
• справка о доходах с места работы, которая отражает уменьшение размера заработной платы.

Бывают и обратные ситуации: возросшие доходы заёмщика позволяют ему ежемесячно вносить большую сумму, чем предусмотрено договором. Тогда имеет смысл обратиться в банк и зафиксировать новый график платежей в дополнительном соглашении. В этом случае процентная ставка останется прежней, но за счёт сокращения срока ипотеки переплата существенно уменьшится.

Государственные программы

Льготная реструктуризация

С 2015 года некоторым категориям граждан государство оказывает помощь в уменьшении долговой нагрузки. На реструктуризацию кредита могут рассчитывать люди с ограниченными возможностями здоровья, ветераны боевых действий, семьи, воспитывающие детей до 18 лет или до 24 (если те обучаются на очной форме), а также семьи с детьми-инвалидами.

Главные условия включения в программу:

• доход на каждого члена семьи (за вычетом ежемесячной выплаты по ипотеке) не превышает двух прожиточных минимумов;
• кредит оформлен год или более назад и ранее не проходил реструктуризацию;
• объект недвижимости располагается на территории России;
• у заемщика отсутствует другая собственность, пригодная для жилья.

Закон предусматривает несколько вариантов поддержки. Один из них — снижение процентной ставки на весь оставшийся период кредитования. Для рублёвых кредитов ставка в рамках программы не может быть выше 11.5% годовых. Недополученную выгоду банк получает от государства. Желающие участвовать в программе должны обратиться в отделение того банка, где была оформлена ипотека.

Для семей с детьми

До 2022 года семьи, имеющие двоих или более детей, могут оформить ипотеку по сниженной ставке, равной 6%. Например, если банк одобрил молодым родителям ипотеку под 10% годовых, то в рамках программы государство возьмёт на себя выплату лишних 4%.

Особенность этой программы состоит в том, что льготный период ограничен. После появления второго ребёнка сниженная ставка будет действовать только три года, после появления третьего — пять лет.

По закону молодым семьям разрешается приобретать квартиры не только в готовых домах, но и в строящихся. Если вопрос экономии стоит остро, покупка жилья на этапе стройки в ипотеку с господдержкой — одно из лучших решений.

Надёжным заёмщикам — низкие ставки

Чтобы на этапе одобрения ипотеки получить ставку ниже, чем в среднем по рынку, нужно доказать банку свою надёжность и способность оплачивать будущий заем. Кредиторы склонны давать деньги под выгодный процент, если клиент:

• подтвердит высокий доход (справкой 2-НДФЛ);
• имеет положительную кредитную историю;
• обладает имуществом (жилая собственность, автомобиль);
• состоит в официальном браке;
• имеет высшее образование.

Ставка зависит и от параметров кредита. Процент по ипотеке будет ниже, если:

• выбрать для покупки ликвидное жильё (готовую новостройку, квартиру на вторичном рынке);
• внести максимальный первый взнос;
• ограничить срок кредитования до 5-7 лет;
• застраховать жизнь и здоровье.

Для многих россиян ипотека — единственная возможность купить собственное жильё. Высокие процентные ставки мало кого останавливают. Таковы реалии нашей экономики. Рефинансирование, реструктуризация и государственное субсидирование ипотечных кредитов — эффективные инструменты сокращения затрат заёмщика.