Ипотека для пенсионеров: условия, льготы, особенности

Пенсионеры — полноправные участники ипотечных программ. Но у банковских продуктов, предлагаемых в помощь пожилым людям при покупке недвижимости, есть своя специфика. В разных организациях условия и критерии одобрения заявок варьируются. Это наличие/отсутствие господдержки, первого взноса, налогового вычета, жесткость возрастных ограничений, обязательное привлечение супруга или других родственников в роли созаемщиков, семейное положение (работающие наследники). Нюансов много.
Чтобы получить одобрение заявки, нужно «успеть» отойти от дел до 65 лет (или 45 для военных и некоторых других категорий граждан). Если человек продолжает работать (минимум 6-12 месяцев за последние 3-5 лет), ипотека для пенсионеров выдается на куда более выгодных условиях. Также ваш общий доход должен превышать прожиточный минимум и с лихвой покрывать расходы на обслуживание займа — ежемесячные взносы не могут превышать 45-65% от этой суммы. Учитывается прибыль от сдачи жилья в аренду, инвестиционные дивиденды.
Льготы и подводные камни
При подаче заявки на ипотеку пенсионеры могут получать господдержку (зависит от учреждения, в которое вы обратились). Работающие пожилые заемщики имеют право на налоговый вычет (ст. 220 НК РФ), а неработающие — на перенос остатка имущественного вычета на предшествующий период (до 3 лет, согласно абз. 29 подп. 2 п. 1 ст. 220 НК РФ).
Лимита на вычет по процентам нет — можно получить все 13% от них и сопутствующих расходов через работодателя или налоговые службы. Основные условия: вы не пользовались до этого правом возмещения НДФЛ при приобретении недвижимости, и ваш доход облагается налогом в 13%. Подробности о плюсах и минусах обоих способов возмещения уточняйте у юристов нашей компании.
Отдельных систем лояльности при выдаче ипотеки пенсионерам не предусмотрено. И конечные суммы, и размеры ежемесячных платежей, и спец. условия для клиентов кредитора стандартны. А учитывая пенсионный возраст в РФ, на длительные сроки ипотеки рассчитывать не приходится: цифра колеблется в пределах 4-15 лет. Во многих банках обратная сторона больших сроков погашения — трудовая занятость, которую необходимо подтвердить справками. Это связано с опасениями компаний насчет платежеспособности и состояния здоровья заемщика. Также кое-где есть и нижний возрастной порог — 55-60 лет для м. и ж.
Ниже представлены новостройки Петербурга, квартиры в которых можно приобрести в ипотеку.
Ипотека для пенсионеров в цифрах
- Периоды погашения: от 5 до 15 лет.
- Стартовые ставки: 8,8-18,99%.
- Ставки страхования: 2-4%.
- Первый взнос: от 0-5% до 85% (скидки не предусмотрены).
- Максимальный возраст на момент погашения — 65 лет, но есть исключения:
- 64 года — «Росбанк», «Дельтакредитбанк», «Альфабанк»;
- 70 лет — «Татфондбанк», «ВТБ24», «АК Барс Банк», «Банк Москвы»;
- 75 лет — «Транскапиталбанк», «Россельхозбанк», ПАО Сбербанк.
Ряд организаций согласен на расширение возрастных ограничений при доп. обеспечении кредитов.
Чтобы посчитать приблизительную сумму, на которую вы сможете рассчитывать в рамках кредитного продукта, нужно высчитать 45-65% от ваших доходов и умножить полученный коэффициент на количество лет, оставшееся до максимального возрастного ограничения в интересующем вас банке. Учитывайте ставки. Если вы продолжаете работать, можно найти гибкую программу с удобным графиком платежей, который можно будет скорректировать с поправкой на пенсию позже. Точно рассчитать сроки и суммы с учетом индивидуальных нюансов вам помогут наши консультанты.
При хороших доходах и временном запасе до максимально допустимого возраста пенсионер может получить по ипотеке до 1 млн. руб.
Пути решения
Не спешите отчаиваться — даже с выходом на пенсию у вас остается несколько путей решения жилищного вопроса с помощью ипотеки на хороших условиях.
Используйте свою недвижимость как залог. Это послужит гарантией для банка, существенно повысит ваши шансы на одобрение заявки и смягчит условия кредита (например, расширит возрастные рамки или сделает первый взнос опциональным).
Привлеките созаемщика(-ов) — супругов, детей, внуков или других родственников (до 4 человек). Важно: налоговым вычетом могут воспользоваться и созаемщики.
Возьмите нецелевой кредит. Так можно выгадать увеличение возрастного лимита, но ставки вырастут, а сроки погашения и доступные суммы уменьшатся. В залог можно оставить жилье или транспорт.
О реструктуризации
Если ваши доходы резко сократились по объективным причинам, банк может предложить реструктурировать кредит, отодвинув конечный срок погашения в индивидуальном порядке и сократив тем самым объемы ежемесячных платежей. Для этого необходимо предоставить ряд документов, подтверждающих изменения в финансовом положении:
- трудовую книжку;
- выписку из ПФ РФ.
С деталями реструктуризации, другими нюансами получения пенсионерами ипотеки и ассортиментом банковских продуктов приглашаем ознакомиться на консультации в юр. отделе компании «МИР недвижимости».
Важно: страхование жизни и здоровья при оформлении ипотечных кредитов для пожилых людей — обязательная процедура почти во всех банках.