Ипотека для пенсионеров: условия, льготы, особенности

Пенсионеры — полноправные участники ипотечных программ. Но у банковских продуктов, предлагаемых в помощь пожилым людям при покупке недвижимости, есть своя специфика. В разных организациях условия и критерии одобрения заявок варьируются. Это наличие/отсутствие господдержки, первого взноса, налогового вычета, жесткость возрастных ограничений, обязательное привлечение супруга или других родственников в роли созаемщиков, семейное положение (работающие наследники). Нюансов много.

Чтобы получить одобрение заявки, нужно «успеть» отойти от дел до 65 лет (или 45 для военных и некоторых других категорий граждан). Если человек продолжает работать (минимум 6-12 месяцев за последние 3-5 лет), ипотека для пенсионеров выдается на куда более выгодных условиях. Также ваш общий доход должен превышать прожиточный минимум и с лихвой покрывать расходы на обслуживание займа — ежемесячные взносы не могут превышать 45-65% от этой суммы. Учитывается прибыль от сдачи жилья в аренду, инвестиционные дивиденды.

Ипотека для пенсионеров в цифрах

• Периоды погашения: от 5 до 15 лет.
• Стартовые ставки: 8,8-18,99%.
• Ставки страхования: 2-4%.
• Первый взнос: от 0-5% до 85% (скидки не предусмотрены).
• Максимальный возраст на момент погашения — 65 лет, но есть исключения:

• 64 года — «Росбанк», «Дельтакредитбанк», «Альфабанк»;
• 70 лет — «Татфондбанк», «ВТБ24», «АК Барс Банк», «Банк Москвы»;
• 75 лет — «Транскапиталбанк», «Россельхозбанк», ПАО Сбербанк.

Ряд организаций согласен на расширение возрастных ограничений при доп. обеспечении кредитов.

Чтобы посчитать приблизительную сумму, на которую вы сможете рассчитывать в рамках кредитного продукта, нужно высчитать 45-65% от ваших доходов и умножить полученный коэффициент на количество лет, оставшееся до максимального возрастного ограничения в интересующем вас банке. Учитывайте ставки. Если вы продолжаете работать, можно найти гибкую программу с удобным графиком платежей, который можно будет скорректировать с поправкой на пенсию позже. Точно рассчитать сроки и суммы с учетом индивидуальных нюансов вам помогут наши консультанты.

При хороших доходах и временном запасе до максимально допустимого возраста пенсионер может получить по ипотеке до 1 млн. руб.

Пути решения

Не спешите отчаиваться — даже с выходом на пенсию у вас остается несколько путей решения жилищного вопроса с помощью ипотеки на хороших условиях.

Используйте свою недвижимость как залог. Это послужит гарантией для банка, существенно повысит ваши шансы на одобрение заявки и смягчит условия кредита (например, расширит возрастные рамки или сделает первый взнос опциональным).

Привлеките созаемщика(-ов) — супругов, детей, внуков или других родственников (до 4 человек). Важно: налоговым вычетом могут воспользоваться и созаемщики.

Возьмите нецелевой кредит. Так можно выгадать увеличение возрастного лимита, но ставки вырастут, а сроки погашения и доступные суммы уменьшатся. В залог можно оставить жилье или транспорт.

Получить больший объем средств по ипотеке пенсионер сможет, увеличив первый взнос. Иногда в этих целях созаемщики прибегают к дополнительным кредитам.

Воспользуйтесь обратной ипотекой. Нестандартное решение для пожилых людей от АРИЖК. Оформив свое жилье в залог, человек получает от банка разовую или регулярную ренту. После его кончины право на собственность переходит банку, затем недвижимость продается, а оставшаяся часть денег передается наследникам. Есть несколько видов обратной ипотеки, с которыми вас ознакомят наши консультанты.

О реструктуризации

Если ваши доходы резко сократились по объективным причинам, банк может предложить реструктурировать кредит, отодвинув конечный срок погашения в индивидуальном порядке и сократив тем самым объемы ежемесячных платежей. Для этого необходимо предоставить ряд документов, подтверждающих изменения в финансовом положении:

• трудовую книжку;
• выписку из ПФ РФ.

С деталями реструктуризации, другими нюансами получения пенсионерами ипотеки и ассортиментом банковских продуктов приглашаем ознакомиться на консультации в юр. отделе компании «МИР недвижимости».

Важно: страхование жизни и здоровья при оформлении ипотечных кредитов для пожилых людей — обязательная процедура почти во всех банках.